Previdência
Previdência Complementar
PREVIDÊNCIA COMPLEMENTAR - Você precisa
O que é
Previdência complementar pode ser definida como o patrimônio que irá garantir uma vida digna a partir do momento que você deixar de ter renda do trabalho. Não é uma reserva para eventual desemprego, é para sua "aposentadoria".
Esse patrimônio deverá proporcionar a renda que substituirá o salário e deverá ser suficiente para a manutenção do padrão de vida da família, complementando os recursos da aposentadoria do INSS.
Quem precisa ?
Em princípio todos.
A previdência Oficial está sendo revista no mundo todo, reduzindo os benefícios.
Se está iniciando sua vida profissional com salário inferior ao teto do INSS, não se acomode, afinal você tem planos de ganhar muito mais que isso.
Para quem tem renda de trabalho superior ao teto do INSS ( R$ 3.416,54 a partir de 01/01/2010), a previdência complementar é indispensável.
A constituição do patrimônio de previdência deverá ser iniciada o mais cedo possível (o ideal é entre os 25 e os 35 anos de idade), através da constituição de investimentos específicos para essa finalidade:
- poderá ser diversificado entre bens e ativos financeiros
- terá horizonte de longo prazo: disponibilidade a partir da aposentadoria
- será ajustado durante a fase de acumulação, levando em conta a capacidade de poupança, os fundos compulsórios de previdência (do empregador e o FGTS, principalmente), e a renda mensal desejada
Tenha em conta que a expectativa de vida está aumentando - você pode vir a ser um centenário - seu patrimônio lhe garantirá vida digna tão longa?
Como funciona
A recomendação básica para qualquer investimento é definir o seu objetivo.
Os investimentos com o objetivo de previdência podem incluir bens imóveis ( próprio e para renda ), e ativos financeiros.
Nos ativos financeiros poderão ser utilizadas quaisquer das alternativas de investimento disponíveis no mercado ( fundos de investimento, CDB, poupança, ações, etc.) como também produtos específicos de previdência (planos de previdência privada), que possuem como característica principal proporcionar renda mensal a seus titulares.
Os investimentos para previdência tem duas fases:
- A primeira é a de acumulação. É a fase em que tem salário ou rendimentos superiores aos gastos e onde você "engorda" do seu patrimônio (poupa e investe).
- A segunda é a de renda. É a fase em que os gastos são superiores aos rendimentos, você passa a "consumir" seu patrimônio mensalmente.
Um aspecto relevante na formação do patrimônio de previdência é a expectativa de vida. Atualmente uma pessoa com 65 anos tem expectativa de viver até os 80, mas pode ir muito além.
Investimentos que proporcionem renda vitalícia, como imóveis para renda ou plano de previdência devem compor o portfólio de previdência. Vale lembrar que um ativo financeiro, como fundo de investimento, poupança, CDB, etc., quando consumido mensalmente, pode acabar antes de você, já em um plano de previdência, uma seguradora assume o risco de você durar mais que as estatísticas indicam.
É importante destacar que:
- num investimento em imóveis para renda, apenas o aluguel é disponível,
- nos ativos financeiros, o rendimento e o principal são disponíveis, enquanto durarem,
- num plano de previdência pode ser contratada renda vitalícia.
Mais argumentos sobre o porque fazer investimento para previdência
1- Veja quanto perderá de renda mensalmente ao aposentar-se apenas com o INSS :
Entendendo o gráfico: Se o seu salário é MENOR que o teto do INSS, não há perda;
se é MAIOR, a perda é a diferença entre o seu salário e o teto do INSS
2- Veja a estimativa de quanto um investimento mensal poderá lhe render na
aposentadoria, confira a diferença entre começar cedo e deixar para última hora
| 1ª fase acumulação: você investe mensalmente durante o período escolhido, acumulando determinado valor |
2ª fase renda: Veja a renda mensal que o valor acumulado na 1ª fase poderá garantir, durante o período estimado de vida na aposentadoria. |
| Investimento mensal R$ |
período |
rendimento % ao mês |
Valor acumulado ao final do período R$ |
período |
rendimento % ao mês |
Valor da renda mensal R$ |
| 100,00 |
35 anos |
1,00 |
649.526,91 |
20 anos |
1,00 |
7.081,04 |
| 100,00 |
30 anos |
1,00 |
352.991,38 |
20 anos |
1,00 |
3.848,26 |
| 100,00 |
25 anos |
1,00 |
189.763,51 |
20 anos |
1,00 |
2.068,77 |
| 100,00 |
20 anos |
1,00 |
99.914,79 |
20 anos |
1,00 |
1.089,26 |
| 100,00 |
15 anos |
1,00 |
50.457,60 |
20 anos |
1,00 |
550,08 |
| 100,00 |
10 anos |
1,00 |
23.233,91 |
20 anos |
1,00 |
253,29 |
| 100,00 |
5 anos |
1,00 |
8.248,64 |
20 anos |
1,00 |
89,93 |
| 100,00 |
1 ano |
1,00 |
1.280,93 |
20 anos |
1,00 |
13,96 |
Recomendações:
O investimento em previdência é o mais importante dos planejamentos que você deve fazer.
Um planejamento financeiro eficiente pode fazer mais por seu futuro do que 30 ou 40 anos de trabalho.
Benigno Ares,
Economista
jan/2010
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