Com a forte expansão do crédito nos últimos anos, instituições financeiras e outras entidades ligadas ao setor começam a fazer movimentos para estimular o consumo consciente dos empréstimos. Os motivos para a ampliação dessas iniciativas são basicamente dois: educar o cliente e - consequentemente - evitar a explosão da inadimplência.

A Federação Brasileira de Bancos (Febraban) afirma que o crédito consciente tem sido tema recorrente nas reuniões da entidade. "Despertamos nas instituições a preocupação de que eles têm de educar o consumidor para que o crédito não o prejudique", diz Fábio Moraes, diretor de educação financeira da Febraban.

Pensar no longo prazo, entender o que é crédito e quais as modalidades disponíveis são os pontos básicos do consumo consciente de financiamentos. "É preciso pensar no aspecto social e econômico para o cliente e a sociedade", completa Moraes, que explica que o crédito consciente faz parte de um programa de finanças sustentáveis da Federação.

Para Angela Menezes, professora de Finanças do Insper, o interesse dos bancos pelo crédito consciente se dá sobretudo por causa da forte entrada das classes C e D no setor bancário.

"Estamos falando de uma fatia da população que nunca teve conta em banco e quer comprar uma porção de coisas", diz Angela. Os dois aspectos somados resultam na procura pelo crédito. "Eles não têm dinheiro para comprar à vista e tampouco têm a consciência de que seria bom poupar para comprar", emenda. Com a falta de experiência com produtos bancários, Angela reforça que o risco de haver forte inadimplência, sem esse processo de conscientização, é "bem grande."

As iniciativas dos bancos são, em geral, muito semelhantes. Cartilhas, sites específicos e prospectos mais curtos são repetidos no Itaú-Unibanco, no Santander, no HSBC, no Banco do Brasil e no Bradesco.

Rogério Estevão, diretor de empréstimos pessoais do Santander, diz que o projeto do banco também tem a ver com o intuito de fidelizar o cliente. "Nós queremos ficar com o cliente por muito tempo e, se não há crédito consciente, há inadimplência e podemos perdê-lo."

No vermelho. No Itaú-Unibanco, a principal aposta, além das cartilhas, é estreitar o relacionamento com o cliente. Saber se o correntista está "no vermelho ou no azul" é o primeiro passo, conta Denise Hills, superintendente de sustentabilidade. "Depois, explicamos como o crédito funciona, para que cada linha serve e por aí vai."

Os dois executivos admitem que a preocupação se dá principalmente porque o crédito no Brasil é usado, sobretudo, para o consumo e não para empreender, por exemplo. "É perceptível que há muita gente que não sabe o que é cheque especial, cartão de crédito e crédito", diz Estevão (veja tabela ao lado).

O HSBC aposta nas informações online. No site do banco, há uma página bem elaborada e interativa para que o cliente pesquise antes de adquirir o crédito. Dicas de como elaborar um orçamento, ferramentas que calculam quanto de juro a pessoa pagará com determinado financiamento e explicações didáticas sobre cada uma das linhas de crédito são algumas das opções disponibilizadas.

TIPOS DE CRÉDITO

Cheque especial

É o limite da conta corrente. Deve ser usado apenas por poucos dias, quatro no máximo

Cartão de crédito

É um meio de pagamento. Restaurante, cinema, supermercado, combustível são os gastos que devem ser incluídos no cartão. A fatura deve ser paga integralmente para que o cliente não ingresse no crédito rotativo - modalidade usada nos cartões, que abusa dos juros

Crédito parcelado

Para ser pago em períodos mais longos. Compras planejadas que não podem ser pagas à vista saem mais baratas no crédito parcelado do que no cartão de crédito, por exemplo. Também é preferível que o cliente pegue o crédito parcelado para pagar o valor total da fatura do cartão de crédito, em vez de entrar no rotativo

Financiamento

Para bens, como carro ou imóveis, já que o banco exige uma justificativa do cliente para conceder ou não o crédito. São de longo ou longuíssimo prazo

Autor(es): Roberta Scrivano
O Estado de S. Paulo - 28/06/2010