A poupança é o investimento mais simples e popular do Brasil.
O Banco Central define a remuneração, que é igual em todas as Instituições - bancos com carteira de crédito imobiliário, caixa econômica, sociedades de crédito imobiliário e associações de poupança e empréstimo.
Os rendimentos são creditados mensal ou trimestralmente e o prazo do investimento é indeterminado.
Tem sua origem em 1964, juntamente com regulamentação da correção monetária no País, e seus recursos financiam o setor de habitação.
Características
Liquidez
Tem liquidez diária, entretanto, nos saques antes da data de aniversário, mensal ou trimestral, perde-se o rendimento do período sobre o valor sacado.
As Instituições dispõe de sistema informatizado que otimiza os saques e novas aplicações: uma conta de poupança pode ter até 28 sub-contas, uma para cada dia do mês.Observação: nos dias 29, 30 e 31 não há aniversário na poupança, em função do mês de fevereiro. Depósitos nesses dias tem como data base o dia 1º do mês seguinte.
Prazo
:o prazo de contratação é indeterminado. Para crédito dos rendimentos há as modalidades mensal e trimestral, sendo o titular pessoa física. No caso de pessoa jurídica não há a opção mensal, apenas a trimestral.
Taxas:
o rendimento é composto de TR + juros de 0,5% ao mês (taxa de juros efetiva ao ano é 6,17%). O rendimento é uniforme para todas as Instituições. Os juros são calculados sobre o valor reajustado pela TR.
Imposto de renda:
Isenção total - na fonte e na declaração - para pessoa física e pessoa jurídica imune.
Demais pessoas jurídicas tem tributação normal de renda fixa:
IOF:
não incide.
Tipos:
Normal:
a maioria dos Instituições tem sistema "inteligente" que gerencia resgates e investimentos, não sendo necessário abrir mais de uma conta de poupança. Há outras em que a conta poupança, na prática, é a própria conta corrente.
Vinculada:
é a conta vinculada à obtenção de financiamento imobiliário.
Finalidades
Ideal para quem vive de renda ou dispõe de pequenas quantias para investir periodicamente.
Os recursos captados pelas Instituições em caderneta de poupança são aplicados, prioritariamente, no setor habitacional. Financiam a aquisição, reforma e construção de imóveis residenciais.
Como funciona
Exemplo de cálculo do rendimento mensal: a TR do dia 4/julho/2002 foi 0,2381%, os juros são 0,50% ao mês: a taxa do rendimento a ser creditado no dia 05/agosto - o dia 4 foi domingo, será de 0,7393%.
Sabe-se, no início do período, qual o rendimento a ser creditado na data do próximo aniversário.
Os rendimentos são calculados sobre o menor saldo do período, por exemplo: o saldo da conta com aniversário no dia 4, nesse dia era R$ 1000,00, no dia 19 houve um saque de R$ 300,00, no dia 29 sacou mais R$ 300,00, o rendimento a ser creditado será calculado sobre R$ 400,00.
Benefícios
Isenção de imposto de renda para as pessoas físicas e as jurídicas imunes (condomínios residenciais, por exemplo).
Liquidez diária.
Geralmente as contas de poupança são consideradas no pacote de tarifas cobradas pelas Instituições, reduzindo ou eliminando essa cobrança.
Há Instituições que distribuem prêmios aos poupadores.
Há Instituições que consideram a poupança como fator redutor de taxas de empréstimos, em particular no cheque especial.
Isenção ou bônus da CPMF nos depósitos que permanecem por 90 dias ou mais.
Facilidade no depósito e no saque.
Uniformização das taxas entre as Instituições.
Possibilidade de investimentos de pequeno valor.
Cuidados
Aniversário em dias não úteis: evite saque no dia útil anterior, pois perderá o rendimento do mês sobre o valor sacado. Faça-o no dia útil seguinte.
Evite saques em datas diferentes das do(s) aniversário(s).
Se tem poupança com uma única data de aniversário, procure diversificar os próximos depósitos em conta com múltiplas datas.
Prefira conta conjunta - e/ou - com dois titulares, facilita os saques em situações imprevistas.
Riscos
Mercado: ocorre na hipótese de redução da taxa de juros, 0,50% ao mês e/ou numa eventual alteração na metodologia do cálculo da TR, o que é pouco provável.
Crédito: Este é o risco da Instituição não honrar o resgate do investimento. Este risco tem cobertura do
FGC, que garante créditos até o valor de R$ 60 mil por CPF, por Instituição.
Operacional e Legal: riscos muito baixos. A poupança é o instrumentos mais tradicional dos investimentos. É amplamente regulado pelo Banco Central e plenamente automatizado.
Produtos alternativos
Títulos de renda fixa:
Títulos Públicos (
tesouro Direto)
Debêntures
Letras Hipotecárias
CDB - RDB - LC
Fundos de Investimento:
DI
Renda Fixa
Comparativo rentabilidade líquida de I.Renda:
10,75%
até 6 meses
6 a 12 meses
1 a 2 anos
acima 2 anos
22,50%
20,00%
17,50%
15,00%
0,50%
0,63%
0,66%
0,68%
0,70%
1,00%
0,60%
0,62%
0,65%
0,66%
1,50%
0,57%
0,59%
0,61%
0,63%
2,00%
0,54%
0,55%
0,58%
0,59%
2,50%
0,50%
0,52%
0,54%
0,56%
3,00%
0,47%
0,49%
0,51%
0,52%
3,50%
0,44%
0,46%
0,47%
0,49%
4,00%
0,41%
0,42%
0,44%
0,45%
4,50%
0,38%
0,39%
0,40%
0,42%
5,00%
0,35%
0,36%
0,37%
0,38%
taxas
de administração
alíquotas de I.R. fonte
rentabilidade do fundo = selic
prazo da
aplicação
Importante
Diversificação: Sua carteira de investimentos não devem se concentrar em apenas uma tipo (títulos, fundos), categoria (renda fixa, renda variável) ou risco (mercado, liquidez, crédito).
Informação: Não invista no que você não conhece.
Acompanhe o desempenho de seus investimentos e mantenha-se informado sobre o mercado.
Riscos: Reavalie os riscos e as estratégias de sua carteira periodicamente.
