Os grandes bancos já estão com as linhas de crédito para antecipação da restituição do imposto de renda disponíveis para quem é correntista. Especialistas em finanças alertam que a modalidade só é vantajosa para quem está endividado e paga juro mais alto do que o ofertado nessas linhas.

Dívidas no cartão de crédito ou no cheque especial, diz o educador financeiro Mauro Calil, devem ser trocadas, por exemplo. " O juro das linhas de crédito de antecipação da restituição têm juros próximos a 3% ao mês. A taxa do cheque especial e do cartão de crédito é brutalmente mais alta", explica.

Pensar em antecipar o recebimento da restituição para comprar algum objeto de desejo, no entanto, não é recomendado. "Nessa hipótese, não deve-se pegar dinheiro emprestado", afirma Calil.

O educador financeiro alerta ainda que os correntistas que tiverem possibilidade de pegar um empréstimo consignado (que tem taxa regulamentada e não pode passar de 2% ao mês), devem usar essa opção no lugar da linha de crédito específica. "O consignado é sempre o empréstimo mais vantajoso do mercado", recomenda Calil.

Rogério Estevão, superintendente executivo de empréstimos a pessoa física do Santander, pontua que a principal vantagem da linha que antecipa a restituição é o fato de não comprometer o orçamento mensal do correntista.

"O pagamento do principal aqui no Santander é feito no momento em que se recebe a restituição", comenta. "E a contratação deste produto não impede que o cliente adquira outros empréstimos no banco", completa.

Rogério Braga, diretor de produto pessoa física do Banco Itaú, concorda com Estevão. "A vantagem da linha é que o cliente conta com um recurso antecipado em um período de grande concentração de gastos, que é o primeiro trimestre", comenta. Ele também salienta que a modalidade permite que o cliente se programe, "já que o pagamento do crédito é feito quando ele receber a restituição".

Calil pondera o risco desta alternativa. "E se o cliente cair na malha fina? É preciso pensar nisso, porque daí a restituição vai demorar para vir", alerta.

Os mais baratos. Os menores juros da modalidade de antecipação do IR são cobrados pelo Bradesco (2,45% ao mês), Caixa Econômica Federal (2,59%) e Banco do Brasil (2,96%). A taxa mais alta é a do Itaú (3,45%). O prazo para pagamento, em todas as opções, é de 12 meses.

Os bancos que permitem que o correntista tome emprestado o equivalente a 100% da restituição são Bradesco, HSBC, Itaú e Santander. No Banco do Brasil, o teto do empréstimo é de 80% do valor da restituição e na Caixa, de 90%.

Em geral, a regra dos bancos é antecipar o pagamento da restituição apenas para os correntistas que já fizeram a declaração. "Para conseguir o empréstimo, ele (o cliente) deve indicar em sua declaração o código do HSBC (399), o número de sua agência e da conta corrente com o dígito e apresentar o recibo de entrega e cópia da declaração do IR ao seu gerente bancário", explica o HSBC em comunicado enviado ao Estado.

O Banco do Brasil dá a mesma recomendação. "O crédito é liberado automaticamente na conta corrente do cliente após a apresentação da cópia do recibo da declaração do IRPF em sua agência de relacionamento", informa o BB, em nota.

Autor(es): Roberta Scrivano

O Estado de S. Paulo - 14/03/2011